Voiture électrique : achat comptant, crédit, LOA ou LLD, comment comparer le coût réel ?

Une voiture à 299 € par mois paraît plus accessible qu’un achat à plusieurs dizaines de milliers d’euros. Mais combien faut-il verser au départ ? Que reste-t-il à payer à la fin ? Et serez-vous propriétaire du véhicule ? Pour comparer les financements, la mensualité ne suffit pas.

Quand on commence à regarder les offres de voitures électriques, on tombe rapidement sur des mensualités mises en avant. C’est pratique pour se représenter une dépense régulière. Beaucoup moins pour savoir ce que la voiture coûtera réellement.

Deux offres peuvent afficher la même mensualité et demander des efforts financiers très différents. À l’inverse, une mensualité plus élevée peut s’accompagner d’un versement initial plus faible.

Avant de choisir, je vous conseille donc de remettre les chiffres à plat, sur une même durée et pour un même usage.

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Commencez par ce que vous souhaitez faire de la voiture

Souhaitez-vous conserver votre véhicule longtemps, ou le remplacer après quelques années ? Votre kilométrage est-il prévisible ? Disposez-vous d’une épargne que vous pouvez consacrer à cet achat sans vous mettre en difficulté ?

Ces questions comptent autant que le montant annoncé.

L’achat comptant et le crédit permettent d’acheter le véhicule. La LOA vous laisse une possibilité d’achat au prix prévu au contrat. La LLD correspond à une location avec restitution à l’échéance, sauf disposition particulière.

Utiliser une voiture pendant trois ans et devenir propriétaire d’une voiture sont deux résultats différents. Votre comparaison doit en tenir compte.

Une petite mensualité peut cacher un gros premier versement

Prenons deux offres fictives de location, portant sur le même véhicule, la même durée et les mêmes prestations.

Pour éviter toute ambiguïté, les montants de départ ci-dessous correspondent au premier loyer, suivi de 35 autres loyers :

L’offre A met en avant une mensualité inférieure de 100 €. Pourtant, elle représente ici 1 500 € de loyers supplémentaires sur la durée.

Cet exemple ne suffit pas à départager deux contrats réels : il reste à regarder les services, le kilométrage et les conditions de fin. Mais il montre pourquoi il faut commencer par additionner les sommes.

Sur votre devis, vérifiez bien si le premier versement remplace la première mensualité ou s’ajoute à celles indiquées. Sinon, vous risquez de compter un loyer deux fois.

Achat comptant : pas de mensualité, mais une dépense bien réelle

Payer comptant évite les intérêts d’un crédit. En revanche, cela mobilise immédiatement une somme importante.

Pour évaluer le coût sur quelques années, regardez le prix payé et la valeur que vous pourriez récupérer à la revente.

Avec un véhicule acheté 35 000 € puis revendu 20 000 € trois ans plus tard, l’écart représente 15 000 €. Ce sont des hypothèses fictives, hors assurance, entretien, énergie et autres frais.

Cela ne signifie pas que vous connaissez aujourd’hui votre future valeur de revente. C’est justement l’une des incertitudes à tester.

Et même si l’achat comptant ressort favorable dans une simulation, il faut conserver une réserve adaptée aux dépenses du foyer. Le résultat le moins cher sur le papier n’est pas forcément celui que votre trésorerie permet confortablement.

Crédit : regardez le montant total à rembourser

Avec un crédit classique, vous achetez la voiture et remboursez l’emprunt selon l’échéancier prévu.

Pour comparer deux propositions, regardez le montant emprunté, la durée, les mensualités, le TAEG et le montant total dû. Examinez aussi le coût des assurances et des services proposés, en distinguant ce qui est obligatoire de ce qui est facultatif.

Une durée plus longue peut réduire la mensualité tout en augmentant le coût total.

Si vous envisagez de revendre la voiture avant la fin du prêt, vérifiez également le capital restant dû et les conditions de remboursement anticipé. Le prix de revente ne sera pas nécessairement une somme entièrement disponible pour votre prochain achat.

LOA : comparez les deux fins possibles

En location avec option d’achat, vous utilisez le véhicule en payant des loyers. À l’échéance, vous pouvez le restituer ou l’acheter au montant prévu dans le contrat.

Ce sont deux scénarios à examiner séparément.

Si vous rendez la voiture, additionnez les loyers et les autres frais éventuels. Si vous souhaitez la garder, ajoutez le prix de l’option d’achat, ainsi que les éventuels frais associés.

Une mensualité attractive ne dit donc pas, à elle seule, combien vous aurez dépensé pour devenir propriétaire.

Vérifiez aussi la nature du versement demandé au départ. Un premier loyer majoré et un dépôt de garantie ne remplissent pas la même fonction et ne se traitent pas de la même manière dans votre bilan.

LLD : vérifiez ce que comprend la location

La location longue durée permet d’utiliser le véhicule pendant la période convenue, puis de le restituer selon les conditions du contrat.

Pour comparer deux offres, regardez notamment le kilométrage autorisé, l’entretien inclus ou non, les prestations d’assistance et les conditions de restitution.

Si vous roulez davantage que prévu, ou rendez un véhicule dont l’état dépasse l’usure admise au contrat, des frais peuvent s’ajouter.

Ne partez pas du principe que vous pourrez acheter la voiture à la fin. Une éventuelle possibilité doit être confirmée.

Le comparateur MonVE propose des scénarios de conservation ou de revente avec une valeur de rachat renseignée. Pour une LLD, ce scénario ne doit être utilisé que si le rachat est réellement possible et que son montant est connu. Sinon, votre référence reste la location suivie d’une restitution.

Restitution : les frais que la mensualité ne montre pas

En LLD, ou en LOA si vous rendez le véhicule, le dernier loyer ne représente pas forcément votre dernière dépense.

Au moment de la restitution, certains défauts peuvent entraîner des frais : griffes sur la carrosserie, jantes frottées contre un trottoir, pneus trop usés au regard des critères prévus, sellerie abîmée, clé ou équipement manquant. Un dépassement du kilométrage contractuel peut également être facturé.

Cela ne signifie pas que la voiture doit être rendue comme neuve. Il faut distinguer l’usure normale des dégradations facturables, selon les conditions du contrat et le guide de restitution.

Avant de signer, demandez ce document. Regardez les critères concernant la carrosserie, les jantes, les pneus et l’intérieur. Vérifiez aussi le prix des kilomètres supplémentaires et les justificatifs d’entretien à fournir.

Quelques semaines avant de rendre la voiture, faites le point sur son état et demandez si une préinspection est possible. Cela vous laissera le temps d’examiner les éventuelles interventions utiles, sans engager de réparations à l’aveugle.

Lors de la restitution, prenez des photos et conservez une copie du relevé d’état. Si des frais vous sont réclamés, demandez leur détail et leur justification au regard des critères contractuels.

Pour comparer les financements, prévoyez aussi une marge pour ces dépenses éventuelles. Elle ne sera pas forcément utilisée, mais mieux vaut l’envisager que considérer les seuls loyers comme un coût définitif. Ces frais ne sont pas automatiquement intégrés à votre simulation MonVE.

Comparez le même usage et la même situation finale

Une offre pour 10 000 km par an ne répond pas au même besoin qu’une offre pour 20 000 km. De même, une location avec entretien inclus ne se compare pas directement à une proposition qui vous laisse toutes ces dépenses.

Choisissez une durée commune et votre kilométrage réaliste. Puis posez la question de la fin :

Au terme de la comparaison, est-ce que je rends la voiture, est-ce que je la revends, ou est-ce que je la conserve ?

Si vous revendez un véhicule acheté, vous récupérez une somme. Si vous le conservez, vous possédez encore un bien ayant une valeur, même si vous ne récupérez pas immédiatement cet argent.

Évitez donc de comparer seulement les versements d’une location restituée avec le prix intégral d’une voiture que vous garderez.

La revente et le rendement de l’épargne restent des hypothèses

La valeur future d’une voiture dépendra notamment de son état, de son kilométrage et du marché au moment de la vente.

Plutôt que retenir une estimation unique, essayez plusieurs montants. Si une petite variation de la revente change le classement des financements, votre conclusion dépend fortement de cette hypothèse.

Même prudence avec l’argent conservé grâce au financement. Il peut éventuellement produire un rendement, mais celui-ci dépend du placement choisi, de la fiscalité et du risque pris.

Un rendement hypothétique ne doit pas être présenté comme une économie certaine. Il faut aussi vérifier que l’épargne restera réellement placée et que les mensualités pourront être payées avec les ressources prévues.

Comment utiliser le comparateur MonVE

Préparez vos devis et renseignez les montants correspondant à votre projet. Vérifiez soigneusement comment l’apport, les mensualités et le nombre de paiements sont comptabilisés.

Affinez ensuite les hypothèses de rachat, de revente et de rendement du capital. Les valeurs préremplies servent à explorer des scénarios : elles ne remplacent ni vos conditions contractuelles ni une estimation adaptée au véhicule.

Le comparateur donne un repère pédagogique. Avant de décider, confrontez son résultat au montant total indiqué dans chaque offre et ajoutez les dépenses qui ne sont pas prises en compte.

Comparer achat comptant, crédit, LOA et LLD

Le financement ne représente pas tout le budget automobile

Une fois la voiture financée, il reste à payer l’assurance, l’énergie, l’entretien, les pneus et les autres frais liés à votre utilisation.

Pour l’électricité, votre budget dépendra notamment de la part rechargée chez vous et sur les bornes publiques. À domicile, le choix du contrat doit tenir compte des consommations de toute la maison, ainsi que du gaz si vous en utilisez.

Le comparateur de coût aux 100 km MonVE vous aide à estimer la dépense d’énergie. Il complète la réflexion sur le financement, sans représenter à lui seul le coût total de possession.

Et avant de vous engager, faire gratuitement votre MonVE Score vous permet de voir si, dans votre situation, passer à l’électrique est vraiment une bonne idée.

À retenir avant de signer

Comparez les sommes versées au départ, pendant le contrat et à la fin. Gardez la même durée, le même kilométrage et des prestations comparables. Distinguez restitution, revente et conservation du véhicule, puis testez plusieurs hypothèses lorsque le résultat dépend d’une valeur future.

Le bon financement doit correspondre à votre usage, à votre budget global et à la manière dont vous souhaitez disposer de votre voiture. Une mensualité séduisante ne suffit pas à le choisir.